결론부터: 새 대출로 기존 빚을 갚는 구조가 3개월 이상 반복되고 있다면, 그 자체가 개인회생 신청을 검토할 신호입니다. 돌려막기는 시간이 지날수록 채무를 키우는 구조라 빨리 끊을수록 총 손실이 작습니다.
자가 판정 3문항
① 이번 달 카드값을 내 소득이 아니라 다른 카드·대출로 냈는가 ② 총 채무가 6개월 전보다 늘었는가 ③ 대출 한도가 줄거나 승인이 거절되기 시작했는가. 두 개 이상 해당하면 상환이 아니라 이월만 되고 있는 상태이며, 남은 한도가 소진되는 순간 연체가 시작됩니다. 그때는 선택지가 지금보다 줄어 있습니다.
연체 전 신청의 3가지 이점
| 이점 | 내용 |
|---|---|
| 압류·독촉 원천 차단 | 추심을 겪기 전에 절차의 보호로 진입 |
| 직장 노출 없음 | 급여 압류가 없으니 회사가 알 경로 자체가 없음 |
| 채무 증가 정지 | 연체 이자·신규 차입 누적이 멈춘 시점에 총액 고정 |
이번 달 실행 체크리스트
① 신규 대출·현금서비스 중단 (돌려막기용 차입은 오늘로 마감) ② 신용정보원에서 채무 전수 조회 ③ 자동결제를 체크카드·계좌이체로 이전 ④ 계산기로 예상 변제금 확인 ⑤ 무료상담 두 곳 예약. 다섯 가지를 이번 주에 끝내면 다음 달부터는 이자 대신 변제 계획 위에서 살게 됩니다.
신청 순서: 오늘 할 수 있는 3단계
① 1분 자가진단으로 요건을 확인하고 ② 변제금 계산기로 예상 부담을 계산한 뒤 ③ 무료상담에서 서류 목록과 접수 일정을 확정합니다. 접수처는 수원회생법원(안산지원 접수 불가)입니다.
근거: 채무자회생법 제579조(지급불능의 염려) · 확인일 2026.8