결론부터: 카드 채무는 종류를 가리지 않고 전부 합산해 개인회생으로 조정되며, 연체가 나기 전에도 신청할 수 있습니다. 리볼빙 이월이 시작됐다면 이미 위험 신호이고, 연체 전 신청이 신용·직장 노출 모두에서 유리합니다.
카드 채무 4종, 전부 하나로 합칩니다
| 채무 | 특징 |
|---|---|
| 일시불·할부 대금 | 연체 시 전액 기한이익 상실 |
| 리볼빙(일부결제이월) | 법정 상한 근접 고금리 · 원금 정체의 주범 |
| 카드론 | 장기 고금리 대출 |
| 현금서비스 | 단기 고금리 · 돌려막기 입구 |
여러 카드사에 흩어진 채무는 신용정보원 조회로 한 번에 파악해 목록을 만듭니다.
연체 전 신청이 가능한 이유
법은 이미 연체된 사람만이 아니라 지급불능의 염려가 있는 사람에게도 문을 열어 둡니다. 매달 카드값을 카드론·리볼빙으로 막는 상태면 수입으로 감당이 안 된다는 증거이므로 연체 전이라도 신청 자격이 검토됩니다. 연체 전 신청은 ① 압류·독촉을 아예 겪지 않고 ② 직장 노출 위험이 없으며 ③ 연체 이자 누적이 없다는 세 가지 이점이 있습니다.
구간별 탕감 감각 (가상 계산, 1인 가구·재산 없음)
| 카드빚 | 세후 250만 원 | 세후 300만 원 |
|---|---|---|
| 5,000만 원 | 3년 변제 약 3,470만 → 탕감 약 31% | 전액 변제 가능 → 실익 검토 |
| 8,000만 원 | 탕감 약 57% | 탕감 약 34% |
| 1억 원 | 탕감 약 65% | 탕감 약 47% |
신청 순서: 오늘 할 수 있는 3단계
① 1분 자가진단으로 요건을 확인하고 ② 변제금 계산기로 예상 부담을 계산한 뒤 ③ 무료상담에서 서류 목록과 접수 일정을 확정합니다. 접수처는 수원회생법원(안산지원 접수 불가)입니다.
근거: 채무자회생법 제579조 · 가상 계산은 2026 기준중위소득 적용 · 확인일 2026.8